恭喜一波买房人,央行新规,2021年起,你的房贷“月供要减少”了

时间:2021-01-04  来源:未知   作者:admin

直接上结论:恭喜一波买房人,央行新规,2021年起,你的房贷“月供要减少”了!

什么意思呢?根据央行在之前发布的“关于存量浮动房贷利率全部转换为LPR对标利率”的规定,从2021年1月1日起,所有的浮动利率都将锚定LPR利率。也就是说,LPR利率下行,那么你的个人贷款利率就降低。

【央行一个消息】2020年12月21日上午,央行发布了最新的LPR利率,一年期的LPR为3.85%,预期3.85%,前值3.85%。五年期的LPR4.65%,预期4.65%,前值4.65%。

理一下思路:

1、基准利率切换为LPR浮动利率,多数人在选择“重定价周期”的时候,都会选择1年,并且“重定价日”为对年对月或者每年1月1日,相信多数人选择1月1日。也就是说,每年的12月21日发布的最新LPR将作为新一年1月1日个人利率锚定的依据。

2、根据个人利率锚定LPR规定,LPR最新一期为个人利率变换的依据。那么2020年12月21日的五年期LPR将作为2021年1月1日开始的个人利率切换基准。

3、根据2020年3月至8月31日利率转换标准,个人对标的是2019年12月21日LPR,当时的5年期LPR是4.8%。那么从4.8%下降至4.65%,相应地个人房贷利率加减点也会下降。

【月供降低了多少?】我们举个例子你就知道了。

贷款本金100万元,贷款30年等额本息的话,在原来LPR4.8%的框架下,那么个人月供是5246.65元,但是进入2021年之后,LPR跟随下调至4.65%,那么个人月供将降低至5156.37元,每个月足足减少了90.28元。

按照这个降幅计算,一年12个月,将累计节省1080元,30年累计节省32400元,虽然不算多,但是3.24万元也不是一个小数目了。

大家可以用2019年12月的LPR加减点数作为参考,来预测你明年的房贷利率之后可能是多少。

或者,假如你以前的房贷基准利率是以4.9%计算,上浮20%至5.88%,那么2021年的房贷利率,将下降0.15%,执行4.65%+(5.88%-4.8%)=5.73%。

贷款100万的等额本息,你的月供每个月将减少95.54元。

【是不是所有买房人月供都降低了?】

答案当然是否定的,有一个大前提,在当初的基准利率转换为LPR利率过程中,你选择的是浮动利率,而非固定利率。举个例子,如果你在5年前买房,当时的基准利率是4.9%,个人利率在基准的基础上打9折,也就是4.41%,在2020年8月份的LPR转换中,你认为自己的房贷利率已经非常低,所以没必要选择浮动,故而把自己的利率固定下来,那么后边剩余的25年还款周期中,你的房贷利率将永远保持在4.41%不变动,LPR上涨还是下降与你无关。

【未来的LPR会上升吗?】这其实是一个大悬念。

2020年2月份,央媒人民日报撰文《央行工具箱丰富,降息降准可期》表达出了对2020年LPR下降幅度的一种预测,人民日报认为,受到经济大环境的影响,央行可能会持续下调LPR利率,预计年内LPR下降40-50个基点是非常大的可能性,然而从4月份开始,LPR就戛然而止,至今已经连续8个月LPR没有变化了。

所以说,未来究竟如何走,谁也说不准。不过从个人房贷利率转换为LPR这件事儿来看,基准利率可能因为要给实体企业放水所以出现下调,但是房地产已经存在诸多泡沫和房价过高问题,不能过度刺激,所以LPR基本会保持小幅变化,并不会大幅下降的。

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